EL CHEQUE.
Antes de conocer el significado de un cheque debemos analizar que es una cuenta corriente bancaria.
Cuenta Bancaria Corriente.- Se debe suscribir un contrato de
cuenta bancaria, es decir un contrato solemne y voluntario que suscribe entre
el titular de la cuenta y el banco, para suscribir una cuenta bancaria se
requiere de algunas solemnidades que el titular cuente con suficiente fondos,
estos fondos sean lícitos personales, sea una persona rentable que tenga sus
antecedentes en buen estado para que proceda hacer la suscripción de la cuenta
corriente.
Clases.- Pueden ser individuales,
colectivas o corporativas y de instituciones públicas.
Sigilo Bancario.
El sigilo bancario
constituye un régimen limitado exclusivamente al ámbito de las relaciones entre
la institución bancaria y sus clientes, e impone la obligación de
confidencialidad de la institución sobre las informaciones que aquéllos le
proporcionan.
En todas las
legislaciones bancarias el sigilo es relativo, es decir, el derecho del
ciudadano al secreto y la correlativa obligación para el banco de no revelar a
terceros las informaciones recibidas en el ejercicio de su actividad, ceden
cuando existe norma legal expresa o causa justificada.
El límite legal al
sigilo está constituido por la obligación del banco de entregar informaciones,
y se fundamenta en motivos superiores de orden público o general, siendo
lícito, entonces, que el Estado establezca límites legales al secreto bancario
para auxiliar, por ejemplo, las actuaciones de la Justicia en el plano
jurisdiccional y las del Estado en el ámbito del ejercicio de su potestad
impositiva.
Medios Electrónicos: También
conocida como banca por internet: donde se realizan los depósitos, retiros o
pagos, transferencias de dinero entre una cuenta y otra. Ejm: Pago de Luz,
Agua, Teléfono, internet, impuestos (SRI, CNEL, CNT, CEM, Municipios, Consejos
Provinciales, etc), etc. Solo con el hecho de tener la persona natural o
jurídica que posee la cuenta corriente firmado un convenio de débito con las
empresas que son las proveedoras del servicio. Este medio es factible para los
negocios.
Comprobante de Depósito.
Un comprobante de
depósito es un formulario impreso que acompaña a los depósitos bancarios. El
depositante rellena la ficha de depósito para indicar qué tipos de están depositados y en qué
cuentas deben ser depositados.
Talonarios de cheque.
Normalmente es un Instrumento legal conformado
por un grupo de cheques de tu cuenta corriente, y pueden ser agrupados en 20,
50, 100, dependiendo del Banco en donde abras la cuenta Corriente, estos
normalmente tienen una numeración en correlativo, y el objeto principal es
elaborar Cheques en la moneda de curso legal de tu pais para comprar bienes y/o
servicios, dichos montos se le deducen o se le restan al saldo que poseas en tu
Cuenta Corriente, y solo puedes elaborar o girar dichos cheques hasta por el monto
que poseas en dicha cuenta.
EL CHEQUE: Es una orden
incondicional en virtud del cual una persona llamada girador, ordena
incondicionalmente a un banco que es girado, el pago a la vista de una suma de
dinero determinada a favor de una tercera persona llamada beneficiario.
Características:
- La denominación de cheque.
- El mandato puro y simple de pagar una suma
determinada de dinero.
- El nombre de la institución bancaria que debe
pagar el cheque,
- La indicación del lugar de pago;
- La indicación de la fecha y del lugar de
emisión del cheque;
- La firma de quien expide o gira el cheque.
NATURALEZA:
- El cheque es un medio de pago a la vista;
mientras que la letra de cambio y el pagaré a la orden son instrumentos de
crédito.
- El cheque facilita la circulación del dinero y
los pagos, pues evita el tener que portar el dinero.
- El cheque es un título valor completo, cuya
forma está regulada por la Ley
Formas de girar un cheque.
Cantidad
determinada: 4.236,56
Colocar
la cantidad en letras:
Cuatro
mil doscientos treinta y seis con cincuenta y seis centavos
Cuatro
mil doscientos treinta y seis con 56/100
La
indicación de la fecha de pago: 2015-06-26 o 26 Junio 2015 o 26/Junio/2015 o 2015/06/25
La
indicación del lugar de la emisión del cheque: Machala
La firma
del cheque: Que sea igual a la firma de la cédula caso contrario el cheque es
devuelto
Clases de cheque.
- Cheque Cruzado.
- Cheque Certificado.
- Cheque para acreditar en cuenta.
Transferencia. Transmisión del
cheque.
ENDOSO :
·
Es la forma en la que se
transfiere y circula el cheque
·
El endoso del cheque debe ser
puro y simple
·
El endoso debe ser por el valor
total del cheque, el endoso parcial es nulo
·
El girado no puede endosar el
cheque.
·
Es prohibido el endoso de cheques
por parte de beneficiarios personas jurídicas
·
Están prohibidos los endosos en
blanco o al portador
·
Solamente podrán endosar cheques
los primeros beneficiarios personas naturales. Lo pueden hacer por una sola
vez, siempre que el cheque haya sido girado por una suma de dinero de hasta
quinientos dólares de los Estados Unidos de América
PRESENTACIÓN AL COBRO Y PAGO DEL
CHEQUE. ART. 492 Y 494
PAGO DEL CHEQUE:
·
El cheque es un medio de pago y
como tal es pagadero a la vista.
·
El cheque presentado para el pago
antes del día indicado como fecha de emisión, debe ser pagado o protestado.
PRESENTACIÓN
PARA EL PAGO
·
La presentación del cheque a una
Cámara de Compensación equivale a la presentación para el pago.
Plazo para Presentación. Defectos de Forma.
Revocatoria. Oposición al pago. Anulación de formularios.
PLAZOS DE PRESENTACIÓN.
Según el lugar de giro y de pago del cheque se ha
fijado el plazo de presentación y reglas para ello:
·
Si el cheque es girado en nuestro
país y pagadero en igual país, deberá presentarse para el pago dentro del plazo
de veinte días, contados desde la fecha de su emisión.
·
Los cheques girados en el
exterior y pagaderos en nuestro país deberán presentarse para el pago dentro
del plazo de noventa días, contados desde la fecha de su emisión.
·
Los cheques girados en el Ecuador
y pagaderos en el exterior se sujetarán a los plazos que determine la Ley del
Estado donde tenga su domicilio el banco girado.
PLAZO MÁXIMO PARA PAGO DE CHEQUE: Máximo 13 meses a partir de la fecha de giro.
Pero se recomienda que el cheque
sea cobrado dentro de los plazos que estipula los plazos máximos de pagos que
son 20 días, etc.
REVOCATORIA DEL CHEQUE
DEL PROTESTO:
·
Es el acto mediante el cual se
deja constancia escrita de la falta de pago del cheque.
El banco girado debe protestar el cheque en los
siguientes casos:
·
Por insuficiencia de fondos
·
Por cuenta cerrada
·
Por cuenta cancelada
·
El girador pagará la multa del
10% sobre el valor del cheque protestado, multa que se debitará de las cuentas
del girador.
SANCIONES POR PROTESTO DE
CHEQUES: y se pagará la
multa del 10% sobre el valor del cheque protestado, multa que se debitará de las
cuentas del girador.
Descripción Antes Después Obtención
2 Cheques
protestados 1 año 1 mes Inhabilitación de cuenta
3 Cheques
protestados 3 año 1 año cierre de cuenta x parte de la
Super de
Bancos
En caso
de ser reincidente 5 años 3 años cierre de cuenta x parte de la
Super de
Bancos
OPOSICIÓN AL PAGO DE CHEQUES :
2.- OPOSICIÓN AL PAGO: En caso del que el girador no
hubiese determinado el pago al beneficiario, puede oponerse al pago.
3.- ABSTENCIÓN DE PAGO: Hasta que confirme el banco al
girador si giro el valor más allá de $ 1.000 para luego pagarlo.
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